珠三角民间借贷风险3000多亿心率计

珠三角民间借贷风险3000多亿

珠三角民间借贷风险3000多亿2011-11-24 15:02:43 来源：21世纪经济报道分享到：珠三角民间借贷市场正在经历阵痛。

“这边借高利贷跑掉的人不少，我手上就有一笔贷款到期了，对方没有钱还不上。”11月22日，深圳一名民间放贷人士刘伟(化名)对记者说。为了规避新的坏账隐患，他已经暂停了业务。

据其介绍，温州高利贷出事后，珠三角市场“出借人很谨慎，小贷公司等机构的审贷标准也提高了”。

记者在深圳调查发现，近年基层法院受理民间借贷案件有所上升：今年1至10月，罗湖区共受理案件318宗，同比上升15%。

中山大学(微博)港澳珠三角研究中心副主任林江近期走访调研了当地民间借贷市场，“保守估计，借贷总量在3000-4000亿元”，林江对本报记者称。

林江称，由于单笔额度小(大多不超过1000万)，利率也比温州低(年息大多在30%-40%)，大多属于熟人网络借贷，“珠三角地区的整体民间借贷风险可控”。

林和其他研究者看到，诸如债转股的借贷模式中，当债务人跑路、公司抵押后将产生较大风险。

林江通过调研也发现，在珠三角地区资金流入高利贷的银行大多为一些地方农信社、农商行、城商行；这些机构为了追求更高的利润回报，把部分资金以委托存款方式交由信用担保公司和小额贷款公司，再由它们以高利贷方式借贷给中小企业，从中赚取高额的息差。

“如果不严加防控，风险可能扩散。”林直言。

借贷纠纷有所增加

高息借贷在民间暗涌，隐秘形式多不为外人知。

近期一些民间借贷纠纷频频诉讼至法院。“通过审讯可见，在之前好的年景，不少投资者曾不惜向高利贷借款投入房地产业，”罗湖区法院一位不便具名的内部人士称，而如今楼市寒冬，开始进入偿债危机。

“一个叫何某的被告为了炒楼，以各种途径向担保公司和个人高息借款，向债权人隐瞒债务情况、以新债偿还旧债。”罗湖区法院上述人士称。东窗事发后，不久前，多个债权人到该院起诉何某偿还巨额借款并支付高额利息。

据了解，去年年底，何某为了炒房，向张某借贷500万元，其中385万元用于赎楼；剩余钱款转入银行账户或给现金，利息按为银行利率四倍。何某提供名下三套房产作抵押。

“现金支付的金额是217121元，实际是先扣除的利息。”罗湖区法院人士说。事实上，这远超过同期法定利率四倍。

2010年年底，张某无意中得知何某借款合同中的房产已被查封，紧急要求何某还款，而何某已跑路。今年1月4日，无奈的张某向罗湖法院申请诉前财产保全。

记者了解到，近期民间借贷案例在深圳基层法院已有多起，罗湖法院2010年民间借贷纠纷收案数量是2007年总数的2倍以上，今年1至10月，共受理案件318宗，同比上升15%；2010年福田法院受理民间借贷纠纷案件493宗，增长了25%，今年上半年已受理该类案件378宗，比去年同期增长48.8%。

除数量递增外，涉案诉讼标的额也大幅上升。罗湖法院今年上半年受理此类案件中标的额超过400万的案件已达15宗，其中标的额最高的已达到4380万元；福田法院今年上半年民间借贷案件的标的金额达1.45亿元。

除炒房外，林江通过调研发现，和温州不同，在珠三角地区的短期拆借，更多是由于生产型企业短期应付租金和原材料采购压力，且多数按月或季支付利息，风险比较可控。

阵痛：珠三角民间借贷调查

熟人拆借

相比温州，珠三角民间借贷市场多为熟人朋友间拆借。

林江调研发现，从借贷来源看，第一是亲朋好友网络；第二是在辖区属地小圈子，由政府官员或其他有威望人士，作为中间人介绍借贷(并无证据证明官员出资参与放贷)；其三比重较小，为纯债权人和债务人关系，当逾期不能还本付息，债权人则变成债务人公司股东。

记者了解到的一些个案也印证了林江的调研。

在深圳经营电脑生意的刘伟公司另一项业务是民间借贷。他的模式与名声在外的温州不同，温州多是吸存放贷，而刘伟是与熟人朋友合作放贷，“各方按出借款的比例分享利息收入”，利率水平一般在月息2分到3分。

“我如果有钱，就和朋友一起联合放贷；没钱就当个中间人，我只拿15%-20%的利息提成。”刘说。

据他介绍，深圳也有吸存放贷的机构，主要是潮州人，多为熟识的同乡，一般以月息1分-2分吸入，再高息贷出去，按照有无担保和信用条件好坏，月息从3分-8分不等。

深圳一名生意人吴先生告诉记者，他的数十万闲置资金存放在一个熟悉的担保公司，每月获2分利息，该担保公司放贷利率一般是6分，赚大头。

从利率和单笔额度看，珠三角地区民间借贷市场相较温州而言，也更为保守。

惠州一名小额贷款公司业务经理称，其贷款利率为月息3.5%，最多放50万元。中山市恒信金融贷款公司内部人士透露，该公司目前月息水平为2%，“我们是与银行内部合作，当地几个大行都很支持。”

珠海一家典当行的老板刘先生则介绍，其放贷综合月息在3%左右。罗湖区法院获得的信息显示，在该院审理的民间借贷纠纷案件中，月息多数为4-5分。

林江说，无论是借方还是贷方，总体都比较保守，多数不超过1000万；由于资金供应较为充裕；利率也比温州低，年息大多在30%-40%，60%-80%就算较高了，而温州地区据其了解最高可达180%。

部分小银行参与

然而，林也发现珠三角民间借贷市场暗含的风险，“一个重要方面是，部分中小金融机构资金流入高利贷市场。”林江直言不讳。

据深圳一名知情人士透露，银行资金流入高利贷有几种途径，一是部分客户低利率从银行套取贷款后，并未用于指定用途，转手高息投放高利贷。

二是胆大的银行支行、村镇银行行长或副行长隐秘设立投资公司放贷，一般是与富豪合作，由后者出任法人代表，“银行人士以高收益吸引客户将资金存放于自己设立的放贷公司，这一特有身份打通了从募资到放贷的通道。”这名知情人士说。

林江通过调研也发现，资金流入高利贷的银行大多不是中农工建等大行，而以一些地方农信社、农商行、城商行为主。

“银行一般私下以月息3分左右揽到钱，再把揽来的钱以5分左右贷给小额信贷公司，小贷公司再以8分或更高贷给客户。”林江对本报称，这种现象在惠州、中山等地较普遍。

“保守估算，珠三角民间借贷总量整体达到3000到4000亿元左右。”林江称。

林江介绍，目前由于宏观信贷收紧、欧债危机、汇率波动、工资成本等诸多因素，使得中小企业利润锐减，归还高利贷的能力减弱；而介入房市的大量资金也在楼市寒冬下岌岌可危。

广东省社会科学院《民间金融研究》日前进行的课题调研发现，“珠三角的民间借贷主要是借给实体企业，但从去年开始部分进入了房地产企业。”课题组组长、广东省社科院教授黎友焕对本报表示。

加强风控

一些参与民间借贷的机构开始变得谨慎。

深圳一家小额贷款公司人士称，因风险太高，该公司已不给服装类企业放贷，此外，担心企业主跑路，制鞋等行业等也不做。从行业看，目前各放贷公司很少发放纯信用的企业贷款。

“现在的业务量比以前少了，一个月只能放款3000万-5000万元，给企业的最高限额为500万元，风控标准也提高了。‘纯洁’的企业才给放贷，借债太烂的不做；并且，也要开始看客户的借款用途，不能乱用，小贷公司加强后续跟踪回访。”该人士称。

同时，该公司的抵押率降低了，之前可以足额放款或放大一倍多放款，但现在只能按抵押物价值70%以下放贷。

前述珠海典当行老板刘先生说，现在该公司放款不仅要有抵押物，还要考察客户的还款来源，“如果没有还款现金流，靠抵押物也没用，处置和拍卖抵押物耗时太长。”该公司的抵押物价值处理已经降至40%-50%，一般考察10个项目，能有1个通过审核就不错了。

政府亦开始收紧民间金融机构设立门槛。深圳一位业内人士透露，深圳小额贷款公司原来的注册门槛是5000万元，从9月份开始调升到1亿元，并且发起人股东需要持续盈利2000万元以上。

深圳小额贷款公司行业协会的数据显示，短短一年多时间，深圳小额贷款从无到有，爆发式增长，截至目前，深圳共计核准成立小额贷款公司34家，总注册资本金为38.2亿元，正在申请设立的还有5家。“太泛滥了。”黎友焕直言。

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